Bien choisir sa banque
La crise financière et les répercussions qu'elle a eue sur l'économie et le bien-être de populations entières doit nous amener à nous poser la question de la relation à nos institutions financières. En tant que consommateurs, nous sommes clients de banques qui, souvent, sans aucun scrupule, financent des activités douteuses, réduisent au maximum la qualité de leur service tout en augmentant les prix, refusent de faire le moindre crédit à des activités porteuses...
Le choix d'une banque n'est pas un sujet facile. Essayons de mettre par écrit quelques pistes.
Sommaire
Un exemple concret : Les frais bancaires[modifier]
Un gros point important pour bien choisir sa banque est de s'attacher à regarder ses frais bancaires. Combien coûte la carte bancaire, les frais de tenue de compte, les commissions d'intervention... En moyenne, les Français payent 215€ de frais bancaires par an ! C'est un budget non négligeable. Et d'une banque à une autre, le prix peut varier du simple au triple.
Les banques en ligne, niveau tarifs bancaires, sont les meilleurs niveau frais. En général, les cartes bancaires sont gratuites, les banques en ligne ne facturent pas de frais de tenue de compte. Par contre vous n'aurez pas de conseiller personnel et pas d'agence bancaire. C'est ce qui explique que leur coût soient si bas.
Si vous souhaitez disposer d'un conseiller bancaire, il vaut mieux vous tourner vers une banque de réseau. Les tarifs peuvent là encore beaucoup varier. Le mieux est de regarder ce dont vous avez besoin et de réaliser une comparaison de banques, pour trouver celle qui vous conviendra le mieux.
Si vous choisissez de vous mettre à la recherche d'une banque alternative, le choix dépendra notamment de la finalité que vous recherchez. Il y a en effet plusieurs domaines à prendre en compte : l'épargne, les emprunts, la gestion courante (cartes de débit, compte courant...), etc. Une première question à se poser est de voir si on recherche une banque unique pour faire le tout (concept de banque universelle) ou si on veut avoir plusieurs banques selon leur spécialité (épargne par exemple).
La banque universelle[modifier]
Le choix d'une banque universelle est probablement le plus compliqué.
Un bon point de départ consiste à consulter le site de la FEBEA, la Fédération Européenne de Finances et Banques Ethiques et Alternatives, association internationale sans but lucratif de droit belge, créée à Bruxelles en 2001 par le Crédit Coopératif (France), la Caisse Solidaire du Nord Pas-de-Calais (France), Crédal (Belgique), Hefboom (Belgique), la Banca Etica (Italie) et la TISE (Pologne).
À partir de la page de Wikipédia consacrée à la fédération européenne des banques éthiques et alternatives, il est également aisé de se faire une idée du paysage bancaire alternatif.
La liste des membres de la FEBEA, par pays, est disponible ici.
La situation varie selon les pays mais il y a en réalité très peu de banques capables de répondre à une offre complète. En effet, les contraintes et les investissements nécessaires sont élevés et la plupart des banques alternatives ciblent soit l'épargne ou le crédit (ou les deux) mais ne savent pas fournir les services bancaires classiques comme les comptes à vue liés à une carte de débit et/ou de crédit. D'où l'idée de construire une banque éthique européenne pour mutualiser les moyens et la clientèle (cf. site de la FEBEA ou de la NEF). Cependant, ce projet risque de mettre encore un certain temps avant de voir le jour.
En attendant, que faire? En cherchant bien, il y a cependant moyen de trouver des solutions acceptables même si elles ne sont pas totalement idéales. En France, par exemple, des banques comme le crédit coopératif disposent d'une taille suffisante pour offrir ces services.
En Belgique, j'ai eu plus de mal car aucune structure de la FEBEA ne dispose de la taille suffisante. Il est également impossible d'ouvrir un compte dans une banque française comme le crédit coopératif via Internet si on n'est pas domicilié en France. Il fallait donc soit me rendre dans une agence du nord de la France, soit trouver une autre solution.
Une deuxième approche permet de trouver une solution acceptable : le système des banques coopératives. Celui-ci est très bien décrit dans Wikipédia. J'ai ainsi constaté qu'en Belgique le crédit agricole était une banque coopérative intéressante, offrant l'ensemble des services bancaires à un tarif intéressant. Aucun coopérateur ne peut détenir plus de 3 000 euros et chaque client est invité à devenir coopérateur. Cela ne garantit pas l'aspect éthique des placements mais au moins les bénéfices éventuels seront répartis sur un grand nombre et, espérons le, avec une finalité de profit moindre et une transparence accrue.
Néanmoins, le système des banques coopératives est critiqué car derrière la démocratie affichée, le contrôle réel démocratique sur des institutions aussi complexes n'est pas une évidence. C'est pourquoi, cette solution doit éventuellement être combinée avec des solutions d'épargne et/ou de crédit alternatives.
Références[modifier]
Articles connexes[modifier]
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